BMW 스마트 할부 이해하기, 스마트 할부 계산기(ver0.4)
안녕하세요? 이번 포스팅에서는 BMW 스마트 할부에 대해 자세히 알아보는 시간을 갖도록 하겠습니다. BMW 스마트 할부에 대한 설명은 아래 링크를 참고하시기 바랍니다.
https://www.bmwfs.co.kr/kr/product/residual-value
BMW 스마트 프로그램 | BMW 파이낸셜 서비스
* 월 납입금에는 선납금을 제외한 할부 원금 및 잔가보장금액에 대한 이자 모두 포함. 01 BMW 신차를 바꿔탈 수 있는 프로그램 BMW가 미래의 잔존가치를 예측하여 중고가 가치를 보장 02 낮은 월 납
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지난 포스팅에서 BMW견적서 항목에 대해 설명했습니다. 아직 견적서 포스팅을 보지 않고 이 글을 보시는 분들은 견적서 포스팅부터 보시는 것을 추천드립니다.
스마트 프로그램은 스마트 할부와 스마트 리스로 나누어집니다. 개념은 거의 비슷하나 저는 스마트 할부에 대한 내용만 다루고자 합니다.
BMW 스마트 할부 이해하기
스마트 할부는 스마트라는 말에서 굉장히 소비자에게 도움이 되는 프로그램일 것 같습니다. 하지만 전통적인 차량 구입방법으로 따져보면 그렇지 않다는 것을 알 수 있습니다. 스마트 할부는 사실은 유예할부의 개념으로 생각할 수 있습니다.
유예할부란 차량 금액의 일부를 먼저 지불하고 나머지 금액(잔존가)에 대한 이자만 부담하면서 정해진 기간동안 차를 운용하는 것을 의미합니다. 정해진 기간이 지나면 차를 인수할지 반납할지를 정하게 됩니다.
선납금을 제외하면 운용기간동안 큰 돈이 들어가지 않는다는 점은 유리하지만 그동안 이자가 발생한다는 점은 불리한 점입니다.
리스와 다른 점이라면 잔존가 이상의 대출금은 원금도 일부 분할상환해야 한다는 점입니다. (운용방식에 따라 차이가 있을 수 있습니다.) 현금완납과 비교하면 대략 수백만원의 이자비용을 추가로 부담해야 합니다.
그럼에도 불구하고 스마트 할부를 사용하는 까닭은 각 딜러사에서 스마트 할부 이용 고객에게 차량을 선출고 해주기 때문입니다.(딜러사마다 다를 수 있음)
그 밖에도 스마트 케어 혜택 등 여러 제도가 있으나 이부분은 계속 변동되는 사안이라 위 링크나 딜러에게 확인을 해주시기 바랍니다.
2021년도 6월 기준 스마트할부 혜택
스마트 할부 계산 방법
스마트 할부 계산법은 아래와 같습니다. 견적서 보는 방법은 이전 포스팅을 참고하시기 바랍니다.
할부 납입액 부분만 살펴보겠습니다.
아래는 모바일용 확대 이미지입니다.
아래 내용은 530e MSP LCI OC P2(①차량가액 8,420만원)를 ②1,200만원을 할인받아 ⑬3년 만기(36개월) ⑭1.99%로 스마트 할부를 실행했을 때를 가정하고 만든 견적서입니다. 실제 대출내용과 다를 수 있으니 참고로만 사용하시기 바랍니다.
맨 아래에서 위 계산식에 사용한 엑셀식을 제공합니다.
위 표에서 총 구입비용은 ⑦77,154,340원(③차량가액+④⑤⑥기타제반 비용 포함)입니다. 이 중 ⑩3,500만원을 선납한다고 하면 잔액은 (⑨-⑩)42,154,340원입니다. 이 중 차량출고 및 등록에 필요한 공채할인(c), 탁송료(d), 기타등록비(e)는 즉시납부하여야 하므로 이(ⓒ+ⓓ+ⓔ359,800)를 제외한 ⑫41,794,540이 대출 실행금액이 됩니다.
이 대출금액 중 잔존가 ⑪37,890,000원(차량가액의 45%)를 제외한 ⒜3,904,540이 3년동안 갚아야 할 원금입니다. (원리균등분할로 월 ⒝111,819) 그리고 잔존가의 1.99%로 3년을 거치했을때의 이자는 월 ⒞62,834원입니다. 이 둘을 합친 ⒟174,653이 3년간 내야 하는 월 납입금이 됩니다.
* 잔존가치는 딜러별로 설정에 차이가 있으나 리스의 개념과 동일하므로 40%이하로는 설정이 불가한 것으로 나옵니다. 이 부분은 확인이 필요하나 제가 받은 견적서의 내용대로 일단은 45%로 설정하여 계산하였습니다.
3년이 지난 시점에 잔존가치를 지불하고 차량을 인수하거나 재할부를 할 수도 있다고 합니다. 계약기간인 3년 이내에 원금과 잔존가를 모두 지불할 수도 있는데 이 때는 중도상환수수료가 발생하게 됩니다. 중도상환수수료는 계산식이 복잡한데 대략 잔존가의 2%를 생각하시면 됩니다.
현금 완납, 스마트 할부 유지, 중도상환 총비용 비교
아래는 현금 완납, 스마트 할부 유지, 중도상환시 총비용을 계산한 표입니다. 아래표 또한 임의계산식이 있으므로 참고로만 보시기 바랍니다.
위의 조건과 동일하게 8420만원의 차량을 1200만원 할인받아 구입한다고 했을 때 현금 완납시(1안)에는 77,154,340원, 스마트 할부 3년 유지시(2안) 이자비용을 모두 포함하면 79,537,317원, 6회까지 스마트 할부를 유지하고 중도상환한다고 했을 때(3안) 수수료를 포함한 총비용은 78,390,765원입니다.
1안과 2안의 차이는 2,382,977원입니다. 다만 현금완납시에는 스마트 할부를 적용했을 때보다 할인을 적게주는 경우가 대부분이므로 프로모션이 100만원 준다고 치면 그 차이는 1,382,977원입니다. (이 금액은 딜러별로 차이가 있을 수 있으니 실제 현금완납시의 프로모션액을 넣어서 비교하시기 바랍니다.)
즉, 현금완납한다고 했을 때 프로모션이 100만원이 준다고 해도 스마트할부보다는 총비용이 적습니다.
1안과 3안(6개월 유지 후 상환)을 비교하면 차이는 236,425원으로 줄어듭니다. 12개월 후 상환으로 계산하면 630,493원이 차이납니다.
정리하면
차량을 구입할 때는 현금 완납으로 구매하는 것이 가장 유리합니다. 현금으로 차를 구입할 때와 프로모션 차이가 크고 스마트 할부를 꼭 써야 한다면 6~12개월 이내로 사용하고 중도상환을 하는 것이 총 비용면에서 이득이 있습니다. 중도상환은 중간에 목돈이 필요한 부분이 있습니다. 추후에 차량 반납을 고려한다면 비용을 감수하더라도 할부기간을 모두 유지하는 것이 바람직하겠습니다.
개인차에 따라 조건이 많이 다를테니 참고로만 보시기 바랍니다.
스마트 할부 계산식 사용에 관한 설명
위 계산식과 더불어 원리금 계산기, 공채구입 등 참고가 될만한 내용을 엑셀파일에 담았습니다.
엑셀 파일상의 내용은 실제로 검증된 부분이 아니므로 참고로만 활용하시기 바랍니다. 지속적인 업데이트를 위하여 다른 사이트에 재배포되는 일이 없도록 주의해 주시기 바랍니다. (내용 보호를 위하여 암호가 설정되어 있습니다.)
2024년 3월 수정사항
전기차 등 구입시 취득세 감면항목을 추가
혹시 계산식 부분에 틀린 내용이 있거나 추가, 수정이 필요한 부분은 댓글로 문의주시기 바랍니다.